Direktkredit: der Kredit von der Bank selbst
Beim Direktkredit schließt du den Vertrag unmittelbar mit einer Bank ab, etwa der DKB, ING oder einer Filialbank. Die Bank prüft deine Bonität, holt eine Schufa-Auskunft ein und macht dir ein Angebot mit einem effektiven Jahreszins. Bei guter Bonität ist das fast immer die günstigste Variante, weil keine Vermittlungsprovision anfällt. Worauf es bei den Konditionen ankommt, steht im Ratenkredit-Vergleich.
Kreditvermittler: ein Angebot aus vielen Banken
Ein Kreditvermittler vergibt keinen eigenen Kredit, sondern gleicht deine Anfrage mit einem Netzwerk aus Partnerbanken ab und sucht das passende Angebot. Das kann sich lohnen, wenn deine Situation nicht dem Standardfall entspricht, etwa bei einer Umschuldung, bei selbstständigem Einkommen oder wenn die Hausbank bereits abgelehnt hat.
Die Modelle unterscheiden sich: Maxda vermittelt klassisch über ein Bankennetzwerk und bietet auch persönliche Beratung, auxmoney arbeitet als digitaler Marktplatz, der Kreditnehmer mit privaten und institutionellen Anlegern zusammenbringt, und GIROMATCH setzt ebenfalls auf ein Marktplatzmodell. Eine direkte Gegenüberstellung liefert der Vergleich Maxda vs. auxmoney.
Wann sich der Vermittler wirklich lohnt
Sinnvoll ist der Weg über einen Vermittler vor allem dann, wenn ein Direktkredit nicht ohne Weiteres zustande kommt: bei mittlerer Bonität, bei einer Umschuldung mehrerer Altkredite in eine günstigere Rate oder wenn du schlicht mehrere Angebote parallel prüfen willst, ohne jede Bank einzeln anzufragen. Die Anfrage ist bei seriösen Vermittlern kostenlos und unverbindlich.
Vorsicht bei schufafreien Krediten
Vermittler werben häufig mit sogenannten schufafreien Krediten. Dahinter stehen in der Regel Auslandsbanken, die keine Schufa-Abfrage vornehmen. Wichtig zur Einordnung: Diese Kredite sind fast immer teurer als ein regulärer Ratenkredit, weil die Bank das höhere Risiko über den Zins einpreist. Sie kommen zudem nur mit festen Beträgen und Laufzeiten. Ein schufafreier Kredit ist deshalb nur eine Option, wenn ein normaler Kredit definitiv nicht möglich ist, und auch dann gilt: den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten genau prüfen.
Seriöse Vermittler erkennst du daran, dass die Anfrage kostenlos ist, keine Vorkosten verlangt werden und keine Zusatzprodukte wie überteuerte Restschuldversicherungen aufgedrängt werden. Wer eine Vorauszahlung fordert, bevor überhaupt ein Kredit zustande kommt, ist unseriös.
Kurz-Checkliste vor der Entscheidung
Bei guter Bonität zuerst den Direktkredit vergleichen, denn ohne Provision ist er meist am günstigsten. Bei schwieriger Ausgangslage oder Umschuldung einen Vermittler hinzuziehen und dessen Angebot mit einem Direktkredit gegenrechnen. In jedem Fall auf den effektiven Jahreszins statt auf die Monatsrate schauen, denn eine niedrige Rate bei langer Laufzeit bedeutet oft höhere Gesamtkosten. Den Überblick über bewertete Anbieter gibt der Ratenkredit-Vergleich.
Häufige Fragen
Kostet ein Kreditvermittler Geld? +
Bei seriösen Vermittlern ist die Anfrage kostenlos und unverbindlich. Die Vergütung übernimmt die vermittelnde Bank. Vorkosten oder eine Zahlung vor Vertragsabschluss sind ein Warnsignal.
Sind schufafreie Kredite empfehlenswert? +
Nur als letzte Option. Sie laufen über Auslandsbanken, sind deutlich teurer als ein regulärer Ratenkredit und an feste Beträge gebunden. Ein normaler Kredit ist fast immer günstiger.
Direktkredit oder Vermittler bei guter Bonität? +
Bei guter Bonität ist der Direktkredit meist günstiger, weil keine Vermittlungsprovision anfällt. Der Vermittler spielt seine Stärke bei schwierigen Fällen und Umschuldungen aus.