Kreditrechner: Kredit online berechnen

Kredit berechnen: diese drei Eckdaten bestimmen die Rate

Jede Kreditberechnung hängt an drei Größen: Kreditsumme (der Darlehensbetrag, der ausgezahlt wird), Laufzeit (über wie viele Monate zurückgezahlt wird) und Zinssatz. Der Kreditrechner oben verknüpft sie nach der Annuitätenformel, denn jeder klassische Ratenkredit ist ein Annuitätendarlehen: Die monatliche Kreditrate bleibt über die gesamte Kreditlaufzeit gleich, der Zinsanteil sinkt mit jeder Zahlung, der Tilgungsanteil steigt. Genau das zeigt der aufklappbare Tilgungsplan mit der Restschuld je Jahr.

Wichtig beim Zinssatz: Rechne immer mit dem effektiven Jahreszins, nicht mit dem Sollzins. Der Effektivzins enthält alle Kosten des Kredits und ist der gesetzlich vorgeschriebene Vergleichswert. Wo die Zinssätze aktuell stehen und wovon dein persönlicher Zins abhängt, zeigt die Seite Kreditzinsen aktuell.

Beispielrechnungen: was ein Kredit bei typischen Summen kostet

Zur schnellen Orientierung die monatliche Rate für gängige Kreditsummen, gerechnet mit 6,5 Prozent effektivem Jahreszins, einem realistischen Mittelwert für gute bis mittlere Bonität:

Die Tabelle zeigt das Grundgesetz jeder Kreditberechnung: Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung, erhöht aber die Gesamtkosten, weil die Zinsen länger auf die Restschuld laufen. 10.000 Euro über 36 Monate kosten rund 1.000 Euro Zinsen, über 84 Monate mehr als das Doppelte. Die kürzeste bequem tragbare Laufzeit ist deshalb fast immer die günstigste Wahl.

Monatliche Rate rückwärts berechnen: wie viel Kredit trägt mein Budget?

In der Praxis rechnen viele nicht von der Kreditsumme zur Rate, sondern umgekehrt: Wie viel Kredit passt zu meinem finanziellen Spielraum? Als Faustregel akzeptieren Banken eine Monatsrate bis etwa 10 bis 15 Prozent des Nettoeinkommens. Stelle im Kreditrechner die Laufzeit auf deinen Wunschwert und variiere die Kreditsumme, bis die Rate in dein Budget passt. So findest du deinen realistischen Wunschkredit, bevor du das erste Kreditangebot anfragst. Den kompletten Weg von der Budget-Rechnung bis zur Auszahlung beschreibt der Leitfaden Kredit aufnehmen.

Vom Rechner zum echten Kreditangebot

Der Kreditrechner liefert die Modellrechnung, das verbindliche Angebot kommt von der Bank. Der Ablauf ist bei allen seriösen Anbietern gleich: Eckdaten eingeben, kostenlos und unverbindlich anfragen, persönliches Kreditangebot mit bonitätsabhängigem Zinssatz erhalten. Die Konditionsanfrage ist schufaneutral, sie beeinflusst deinen Score nicht. Erst mit der Unterschrift unter den Kreditvertrag wird es verbindlich. Vergleiche mindestens zwei bis drei Kreditangebote, die Zinsspannen zwischen den Banken sind bei gleicher Bonität erstaunlich groß.

Sondertilgungen und Laufzeit: die beiden Stellschrauben nach dem Abschluss

Auch nach der Auszahlung lässt sich an den Gesamtkosten arbeiten. Sondertilgungen senken die Restschuld sofort und sparen alle künftigen Zinsen auf den getilgten Betrag; bei vielen Banken sind sie jederzeit kostenlos, gesetzlich ist die Vorfälligkeitsentschädigung auf maximal 1 Prozent der Restschuld gedeckelt. Wer etwa nach zwei Jahren 2.000 Euro in einen laufenden 10.000-Euro-Kredit einschießt, verkürzt die Restlaufzeit um viele Monate. Läuft ein alter, teurer Kredit, rechnet der Kreditrechner auch das Umschuldungs-Szenario: aktuelle Restschuld als Kreditsumme eintragen, neuen Zinssatz einsetzen und die Zinskosten mit dem Altvertrag vergleichen. Wie der Wechsel abläuft, steht unter Umschuldung.

Kreditrechner für Ratenkredite vs. Immobilien-Rechner

Unser Rechner ist ein Kreditrechner für Ratenkredite: freie Verwendung, Summen bis etwa 100.000 Euro, vollständige Rückzahlung innerhalb der Laufzeit. Für die Immobilie gelten andere Regeln: Ein Annuitätendarlehen der Baufinanzierung wird über eine Zinsbindung von 10 bis 20 Jahren gerechnet, am Ende bleibt eine Restschuld für die Anschlussfinanzierung, und zur Monatsrate kommen Nebenkosten des Objekts. Wer ein Darlehen für Kauf, Bau oder große Modernisierung berechnen will, nutzt besser den Baufinanzierungs-Vergleich; für Renovierungen im fünfstelligen Bereich ist der Modernisierungskredit die passende Zwischenlösung. Und für das Auto rechnet der Autokredit mit zweckgebundenem Zinsvorteil.

Häufige Fragen zum Kreditrechner

Die wichtigsten Fragen zur Kreditberechnung beantworten wir kompakt im FAQ unten; die Zinsseite Kreditzinsen aktuell vertieft, wie Banken den Zinssatz festlegen und wie du ihn aktiv drückst.