Vorher entscheiden: welches Konto überhaupt?
Fünf Minuten Vergleich sparen jahrelang Gebühren. Die Kriterien: Kontoführungsgebühr und ihre Bedingungen (siehe kostenloses Girokonto), Kartenmodell, Bargeldversorgung an deinem Wohnort, Fremdwährungskosten und App-Qualität. Die redaktionelle Bewertung aller großen Anbieter steht im Girokonto-Vergleich, das Gesamtbild pro Bank im Banken-Ranking.
Konto eröffnen in fünf Schritten
- Antrag online ausfüllen (5 bis 10 Minuten): Persönliche Daten, Steuer-ID (für den automatischen Kirchensteuer- und Freistellungs-Abgleich), gewünschtes Kartenmodell. Ein Einkommensnachweis ist nur nötig, wenn du direkt einen Dispo beantragst.
- Identifizieren: Per Videoident (10 Minuten Videocall mit Ausweis), bei manchen Banken alternativ eID-Funktion des Personalausweises (2 Minuten, ohne Warteschlange) oder Postident in der Filiale (2 bis 4 Tage).
- Konto aktiv: Meist am selben oder nächsten Bankarbeitstag bekommst du IBAN und App-Zugang. Ab jetzt kannst du Geld empfangen.
- Karten und PIN per Post: Innerhalb von etwa einer Woche, aus Sicherheitsgründen in getrennten Briefen. Digitale Karten für Apple Pay und Google Pay funktionieren oft sofort.
- Kontowechsel-Service starten: Der digitale Service liest dein altes Konto aus, benachrichtigt alle Zahlungspartner und zieht Daueraufträge um.
Der Kontowechsel: gesetzlich abgesichert
Seit dem Zahlungskontengesetz 2016 haben Alt- und Neubank eine gesetzliche Mitwirkungspflicht beim Wechsel: Auf Wunsch müssen sie binnen weniger Tage alle Lastschriften, Daueraufträge und wiederkehrenden Eingänge der letzten 13 Monate übertragen. Die digitalen Wechselservices der Direktbanken erledigen das in einem Durchgang. Praxis-Tipp: Das alte Konto noch zwei bis drei Monate parallel laufen lassen, bis Jahresabbuchungen (Versicherungen, Mitgliedschaften) einmal durchgelaufen sind.
Sonderfälle: Schufa, Gemeinschaftskonto, Kinder
Schwache Bonität: Ohne Dispo-Wunsch eröffnen die meisten Direktbanken das Konto trotzdem; lehnt eine Bank ab, garantiert das Basiskonto-Recht jedem Verbraucher mit legalem EU-Aufenthalt ein Zahlungskonto. Mehr zur Bonitäts-Aufräumarbeit unter Kredit trotz Schufa. Gemeinschaftskonto: Beide Partner identifizieren sich einzeln; Oder-Konten (jeder verfügt allein) sind der Standard. Minderjährige: Unterschrift aller Erziehungsberechtigten plus Geburtsurkunde, Führung auf Guthabenbasis.
Was du nach der Eröffnung sofort nutzen kannst
Sobald das Konto aktiv ist, funktionieren Online-Banking und Banking-App komplett: IBAN empfangen, Überweisung senden, Daueraufträge anlegen, alles mobil. Die Debitkarte (Visa oder Mastercard) lässt sich bei den meisten Banken sofort digital in Apple Pay oder Google Pay hinterlegen, kontaktlos und mobiles Bezahlen gehen also schon vor Ankunft der physischen Karte. Bargeld abheben klappt dann an Geldautomaten mit Visa-/Mastercard-Akzeptanz, bei den meisten Direktbanken kostenfrei ab 50 Euro; wer die klassische Girocard für Ladenkassen oder das Geld abheben am Sparkassen-Automaten will, bestellt sie als kostenpflichtige Zusatzkarte. Ein gültiges Ausweisdokument ist übrigens auch später der Schlüssel: Namensänderung, neue Karte, Vollmachten, alles läuft über die erneute Identifikation.
Häufige Stolpersteine beim Eröffnen
- Abgelaufener Ausweis: häufigster Abbruchgrund beim Videoident. Vorher prüfen.
- Videoident-Stoßzeiten: Abends und am Wochenende sind die Wartezeiten am längsten, morgens geht es in Minuten.
- Adress-Abweichung: Die Meldeadresse muss zum Antrag passen, sonst landet der Fall in der manuellen Prüfung.
- Geldeingang vergessen: Wer die Kostenlos-Bedingung (meist 700 Euro monatlich) nicht erfüllt, zahlt ab dem ersten Monat Grundgebühr. Dauerauftrag direkt einrichten.
Nach der Eröffnung: das Setup vervollständigen
Drei Handgriffe machen das neue Konto komplett: Freistellungsauftrag einrichten (sonst führt die Bank auf Zinsen pauschal Steuern ab), einen Puffer aufs Tagesgeldkonto derselben Bank legen und die Karten in Apple Pay oder Google Pay hinterlegen. Wer zusätzlich investieren will, prüft das Depot-Angebot direkt mit, der Depot-Vergleich zeigt die Konditionen.
Girokonten im Live-Vergleich
Häufige Fragen
Wie lange dauert es, ein Konto zu eröffnen? +
Online mit Videoident: 10 bis 20 Minuten für den Antrag, das Konto ist meist am selben oder nächsten Bankarbeitstag aktiv. Karten und PIN kommen innerhalb einer Woche per Post.
Welche Unterlagen brauche ich für die Kontoeröffnung? +
Nur einen gültigen Personalausweis oder Reisepass (bei Pass teils mit Meldebescheinigung). Gehaltsnachweise sind für ein Girokonto ohne Dispo nicht nötig.
Kann ich ein Konto trotz negativer Schufa eröffnen? +
Ja. Ein Girokonto ohne Dispo ist für die Bank risikolos, viele Direktbanken eröffnen es auch bei schwacher Bonität. Notfalls greift der gesetzliche Anspruch auf ein Basiskonto bei jeder Bank mit Privatkundengeschäft.
Kann ich ein Konto für mein Kind eröffnen? +
Ja, als Minderjährigen-Konto auf Guthabenbasis. Dafür sind die Unterschriften aller Erziehungsberechtigten und die Geburtsurkunde nötig. Viele Direktbanken führen Kinder- und Jugendkonten komplett kostenlos.
Was ist besser: Konto online oder in der Filiale eröffnen? +
Online ist schneller, und die Konditionen der Direktbanken sind besser. Die Filiale lohnt sich, wenn du regelmäßig Bargeld einzahlst, persönliche Beratung willst oder ein Gemeinschaftskonto mit komplexer Konstellation brauchst.