Umschuldung: aus teuren Raten eine günstige machen

Die Umschuldungs-Rechnung: drei Zahlen genügen

Ob sich der Wechsel lohnt, entscheiden Restschuld, Zinsdifferenz und Restlaufzeit. Beispiel: 15.000 Euro Restschuld, alter Effektivzins 9 Prozent, 48 Monate Restlaufzeit. Ein neuer Kredit zu 6 Prozent spart über die Laufzeit rund 1.000 Euro Zinsen. Dagegen steht die Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1 Prozent der Restschuld, hier also höchstens 150 Euro. Netto bleiben rund 850 Euro Ersparnis für eine Stunde Aufwand.

Der Klassiker: Dispo in Ratenkredit umwandeln

Der teuerste Kredit der meisten Haushalte ist der Dispo. Wer sein Konto seit Monaten mit 2.000 oder 3.000 Euro im Minus führt, zahlt dafür 8 bis 12 Prozent, oft ohne es als Kredit wahrzunehmen. Die Umschuldung in einen Kleinkredit mit fester Rate halbiert den Zins und erzwingt die Tilgung, die beim Dispo nie passiert. Welche Bank welchen Dispozins verlangt, zeigt der Dispozins-Vergleich.

So läuft die Umschuldung ab

1. Ablöseinformationen einholen: Bei allen bestehenden Gläubigern die aktuelle Restschuld und das Ablösedatum erfragen. Banken müssen diese Auskunft geben.
2. Neuen Kredit vergleichen: Schufaneutrale Konditionsanfrage über die Gesamtsumme, sortiert nach Effektivzins. Kriterienliste im Ratenkredit-Vergleich.
3. "Umschuldung" im Antrag angeben: Die neue Bank zahlt dann direkt an die Altgläubiger. Wichtig für die Bonitätsrechnung: So zählt der neue Kredit nicht zusätzlich zu den alten.
4. Altkredite bestätigt schließen lassen: Schriftliche Bestätigung der Ablösung anfordern und prüfen, dass die Schufa-Einträge als erledigt markiert werden.

Kredit umschulden: die Rechnung zum Nachmachen

So berechnest du deine Ersparnis in fünf Minuten: Restschuld und Restlaufzeit aller laufenden Kredite notieren, die aktuellen Kreditzinsen aus den Verträgen ziehen und im Kreditrechner denselben Betrag mit gleicher Restlaufzeit zum heutigen Zinssatz durchrechnen. Liegt der neue, günstigere Kredit mehr als die Vorfälligkeitsentschädigung unter den alten Gesamtkosten, lohnt sich die Kreditumschuldung. Wichtig: Beim Vergleich die Restlaufzeit beibehalten und nicht verlängern, sonst sinkt zwar die monatliche Rate, aber der Gesamtaufwand steigt. Wer mehrere bestehende Kredite bündelt, gewinnt zusätzlich den besseren Überblick über seine Finanzen: eine Rate, ein Kreditinstitut, ein Enddatum, an dem alles getilgt ist.

Formal ist die Kündigung des Altkredits unkompliziert: Ratenkredite kannst du nach § 500 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, eine Kündigungsfrist gibt es nicht. Die neue Bank übernimmt das Ablösen auf Wunsch direkt, damit senkst du auch das Risiko, dass das Geld zweckentfremdet wird.

Umschuldung bei schwacher Bonität

Gerade wer mehrere Raten parallel bedient, hat oft einen angeschlagenen Score, und profitiert am meisten von der Bündelung: Eine Rate statt vier verbessert die Haushaltsrechnung sofort. Vermittler wie Maxda haben Umschuldung als Kernfall und platzieren Anfragen bei Banken mit manueller Prüfung. Die realistischen Optionen bei Negativ-Einträgen stehen unter Kredit trotz Schufa. Nicht sinnvoll ist die Umschuldung in einen teureren schufafreien Kredit, nur um die Schufa zu schonen; das verschärft die Kostenlast.

Vier Fehler, die die Ersparnis auffressen

• Laufzeit strecken für eine Mini-Rate: Wer 36 Restmonate in 84 neue Monate umschuldet, zahlt trotz besserem Zins oft mehr Gesamtzins.
• Neue Restschuldversicherung mitkaufen: Sie macht den Zinsvorteil regelmäßig zunichte.
• Aufstocken ohne Bedarf: "Wollen Sie nicht gleich 5.000 Euro mehr?" ist ein Verkaufsargument, kein Finanzplan.
• Nur die Rate vergleichen: Vergleichsgröße ist der Gesamtaufwand bis zur Schuldenfreiheit, nicht die Monatsrate.

Ob sich deine Umschuldung lohnt, kannst du hier direkt berechnen: Restschuld als Kreditbetrag eingeben, Restlaufzeit wählen und den neuen, günstigeren Kredit mit dem alten Darlehen vergleichen. Wer einen teuren Kredit ablösen und die monatliche Belastung senken will, achtet auf die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung (maximal 1 Prozent) und darauf, bei der neuen Kreditaufnahme nicht unnötig zu strecken. Bei mehreren Ratenkrediten übernimmt der neue Kreditgeber die Ablösung direkt, so lässt sich mit einer einzigen Rate Geld sparen und die Rückzahlung planbar zu Ende bringen. Für alle, die umschulden möchten, gilt: je niedriger der neue Effektivzins und je kürzer die Laufzeit, desto größer der Spareffekt für den Kreditnehmer.