Kredit für Studenten: Studium finanzieren ohne festes Einkommen

Das Wichtigste in Kürze

• Der KfW-Studienkredit ist der Standard: 100 bis 650 Euro monatlich, ohne Sicherheiten und unabhängig vom Einkommen der Eltern.
• Der Bildungskredit des Bundes ergänzt in fortgeschrittenen Studienphasen mit günstigen Konditionen.
• Ein klassischer Ratenkredit funktioniert nur mit regelmäßigem eigenem Einkommen, dann aber auch für Studierende.
• Vor jedem Kredit: BAföG, Stipendien, Kindergeld und Wohngeld ausschöpfen, dieses Geld muss gar nicht oder nur zur Hälfte zurückgezahlt werden.

KfW-Studienkredit: der Standard für die Studienfinanzierung

Der Studienkredit der KfW ist die meistgenutzte Studienfinanzierung Deutschlands, weil er die Bank-Logik umdreht: Statt Bonität und Einkommen zu prüfen, finanziert die staatliche Förderbank volljährige Studierende an staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschulen in Deutschland, ohne Sicherheiten und ohne Blick auf das Einkommen der Eltern. Ausgezahlt wird monatlich zwischen 100 und 650 Euro, die Höhe lässt sich jedes Semester anpassen oder pausieren.

Der Haken ist der variable Zinssatz: Er wird halbjährlich angepasst und lag in der Nullzins-Ära unter 4, in der Zinsspitze über 9 Prozent. Wer den KfW-Studienkredit beantragt, sollte nur so viel monatliche Auszahlung wählen, wie wirklich nötig, jeder nicht abgerufene Euro spart später Zinsen. Beantragt wird online über die KfW mit Immatrikulationsbescheinigung, die Auszahlung startet zum Folgemonat.

Bildungskredit des Bundes: der günstige Ergänzungsbaustein

Weniger bekannt, aber oft günstiger: Der staatliche Bildungskredit richtet sich an Studierende in fortgeschrittenen Studienphasen (nach der Zwischenprüfung bzw. ab bestimmten Leistungsnachweisen) und an Promovierende. Er zahlt 100 bis 300 Euro monatlich über bis zu 24 Monate, alternativ ist eine Einmalzahlung bis 3.600 Euro möglich. Der Zinssatz liegt traditionell unter dem KfW-Studienkredit, die Rückzahlung beginnt vier Jahre nach der ersten Auszahlung. Bildungskredit und KfW-Studienkredit lassen sich kombinieren, auch mit BAföG.

Klassischer Ratenkredit: nur mit eigenem Einkommen

Ein normaler Ratenkredit setzt regelmäßiges, frei verfügbares Einkommen voraus, ein Werkstudentenjob oder fester Nebenjob kann das leisten. Banken prüfen dann wie bei jedem Antrag: Einkommen, Ausgaben, Schufa. Realistisch sind kleine Summen; für Laptop, Umzug oder Auslandssemester sind Kleinkredit (500 bis 5.000 Euro) oder Minikredit die passenden Formate. Die Rate sollte auch in Prüfungsphasen mit weniger Arbeitsstunden tragbar bleiben, was die monatliche Belastung bei welcher Summe bedeutet, zeigt der Kreditrechner. Ohne eigenes Einkommen bleibt der Ratenkredit dagegen auch mit Bürgschaft der Eltern die schlechtere Lösung gegenüber dem Studienkredit.

Die sinnvolle Reihenfolge der Studienfinanzierung

1. Nicht rückzahlbare Quellen: BAföG-Anspruch prüfen (die Hälfte ist Zuschuss, das Darlehen ist zinsfrei und gedeckelt), Stipendien der Begabtenförderwerke und kleinen Stiftungen, Kindergeld bis 25, ggf. Wohngeld.
2. Nebenjob: Bis zur Minijob-Grenze ohne Abzüge, als Werkstudent mit mehr Volumen. Schafft zugleich die Basis für spätere Kreditwürdigkeit.
3. Studienkredit als Lückenfüller: KfW-Studienkredit oder Bildungskredit gezielt für die Phasen, in denen Jobben nicht möglich ist, etwa Praxissemester, Abschlussarbeit oder Examensvorbereitung.
4. Kleiner Ratenkredit nur für konkrete Anschaffungen: mit eigenem Einkommen und kurzer Laufzeit, nicht für laufende Lebenshaltungskosten.

Die wichtigste Regel: Kredite finanzieren im Studium Engpässe, nicht den Lebensstandard. Jeder Euro Studienkredit ist bei Berufseinstieg Schulden; wer die Auszahlung auf das Nötige begrenzt, startet entspannter. Nach dem Abschluss lohnt der Blick auf die Umschuldung, wenn ein teurer variabler Studienkredit in einen günstigen festen Ratenkredit gedreht werden kann. Ein kostenloses Girokonto ohne Gebühren gehört ohnehin in jede Studierenden-Grundausstattung.