Kredit für Azubis: kleine Summen, klare Regeln

Bekommen Azubis überhaupt einen Kredit?

Ja, aber unter Bedingungen. Aus Bank-Sicht bringen Auszubildende zwei Schwächen mit: ein geringes Einkommen und ein befristetes Ausbildungsverhältnis. Beides lässt sich entschärfen. Die Ausbildungsvergütung ist ein regelmäßiges Einkommen und zählt bei der Kreditvergabe, sobald die Probezeit vorbei ist. Und die Befristung verliert ihren Schrecken, wenn die Kreditlaufzeit vor dem Ende der Ausbildung endet oder eine Übernahme nach der Ausbildung bereits zugesagt ist. Wer diese beiden Voraussetzungen erfüllt, bekommt bei etlichen Banken einen kleinen Ratenkredit, ganz ohne Sonderprodukt.

Die Voraussetzungen im Überblick

• Volljährigkeit und fester Wohnsitz in Deutschland mit deutschem Girokonto.
• Probezeit bestanden: Während der Probezeit (meist die ersten 1 bis 4 Monate) lehnen Banken fast immer ab.
• Regelmäßige Ausbildungsvergütung, nachweisbar über die letzten Abrechnungen.
• Saubere Schufa: Negative Schufa-Einträge sind bei geringem Einkommen ein K.-o.-Kriterium.
• Tragbare Rate: Banken rechnen konservativ, realistisch sind 50 bis 100 Euro monatlich.

Wie viel Kredit trägt die Ausbildungsvergütung?

Die ehrliche Rechnung: Von einer Vergütung um 1.000 Euro bleiben nach Miete oder Kostgeld, Fahrtkosten, Handy und Lebensunterhalt selten mehr als 100 Euro frei planbar. Genau daran bemisst sich die Kreditsumme:

Gerechnet mit rund 7 Prozent effektivem Jahreszins; die eigenen Zahlen liefert der Kreditrechner. Mehr als etwa 5.000 Euro sind ohne zweiten Kreditnehmer kaum darstellbar, und das ist auch gut so: Eine Rate, die in der Ausbildung drückt, wird beim ersten ausbleibenden Übernahmeangebot zum echten Problem.

So erhöhst du die Chancen auf einen Kredit als Azubi

1. Laufzeit in die Ausbildungszeit legen: Endet der Kredit vor dem Ausbildungsende, entfällt das Befristungsrisiko für die Bank, der stärkste einzelne Hebel.
2. Übernahme dokumentieren: Eine schriftliche Übernahmezusage des Betriebs macht auch längere Laufzeiten möglich.
3. Zweiten Kreditnehmer oder Bürgen eintragen: Ein Elternteil mit festem Einkommen verwandelt die Ablehnung oft in eine Zusage mit besseren Kreditkonditionen. Der Bürge haftet allerdings voll, das gehört offen besprochen.
4. Kleine Summe, klarer Verwendungszweck: 2.000 Euro für den Führerschein sind leichter zu bekommen als 8.000 Euro zur freien Verwendung.
5. Kreditvergleich nutzen: Die Konditionsanfrage ist schufaneutral und kostenlos; kleine Formate wie der Kleinkredit passen zur Zielgruppe besser als der große Ratenkredit.

Das Auto in der Ausbildung finanzieren

Der Klassiker unter den Azubi-Kreditwünschen ist das eigene Auto für den Weg zum Betrieb. Realistisch sind Gebrauchtwagen im Bereich von 2.000 bis 5.000 Euro, finanziert als kleiner Autokredit mit dem Fahrzeugbrief als Sicherheit oder als Kleinkredit. Händlerfinanzierungen mit 0-Prozent-Werbung genau prüfen: Der Rabattverzicht beim Barkauf ist oft teurer als ein regulärer Kreditzins. Und die Vollkasko für Fahranfänger gehört in die Haushaltsrechnung, sie kostet häufig mehr als die Kreditrate.

Diese Gelder kommen vor jedem Kredit

Auszubildende haben Ansprüche, die kein Kredit schlagen kann, weil sie nicht oder kaum zurückgezahlt werden müssen:

• Berufsausbildungsbeihilfe (BAB): Zuschuss der Agentur für Arbeit für Azubis mit eigener Wohnung, muss nicht zurückgezahlt werden.
• Wohngeld: wenn kein BAB-Anspruch besteht.
• Kindergeld bis 25: läuft während der Ausbildung weiter und lässt sich auf den Azubi auszahlen.
• Arbeitgeberdarlehen: Viele Betriebe geben zinslose oder zinsgünstige Vorschüsse, fragen kostet nichts.
• Bildungskredit: für schulische Ausbildungen und Praktika in bestimmten Konstellationen.

Erst wenn diese Töpfe ausgeschöpft sind, ist der Bankkredit dran. Für ein paar Tage Überbrückung bis zur Vergütung ist ein kleiner Dispokredit übrigens legitim, nur als Dauerlösung ist er die teuerste Option; die Übersicht aller kurzfristigen Wege gibt Geld leihen.

Finger weg: unseriöse Angebote für Azubis

"Kredit für Azubis ohne Schufa, sofort aufs Konto": Solche Angebote zielen genau auf die Gruppe mit dem geringsten Einkommen und der geringsten Erfahrung. Warnsignale sind Vorkosten vor der Auszahlung, Zusagen ganz ohne Prüfung, teure Zusatzversicherungen und Vermittler, die per Nachnahme Unterlagen verschicken. Seriöse Anbieter prüfen immer, und die Anfrage kostet nie Geld. Wenn die Schufa bereits belastet ist, ist die richtige Antwort in der Ausbildung kein neuer Kredit, sondern die Schuldnerberatung; was jenseits davon realistisch ist, ordnet Kredit trotz Schufa ein.