Kostenloses Girokonto: die wirklich gebührenfreien Konten im Check

Die drei Stufen von "kostenlos"

Bedingungslos kostenlose Girokonten bieten 2026 unter anderem Santander (BestGiro), C24, BBVA und N26 an. Bei DKB, ING, Comdirect und Consorsbank ist das Konto ab einem monatlichen Geldeingang von meist 700 Euro kostenlos, bei der Norisbank ab 500 Euro oder generell unter 30 Jahren. Alles darunter ist die dritte Stufe: nominal gratis, mit Kosten im Kleingedruckten.

Der wichtigste Praxis-Tipp: Bei vielen Banken zählt jeder Geldeingang, nicht nur Gehalt. Ein Dauerauftrag vom Zweitkonto über 700 Euro und zurück erfüllt die Bedingung formal; ob die Bank das dauerhaft toleriert, steht in den Bedingungen. Unter 28 Jahren verzichten DKB und andere ganz auf die Bedingung.

Das Preisverzeichnis: wo Gratis-Konten Geld verdienen

Ein ehrlicher Kostenvergleich braucht fünf Blicke ins Preisverzeichnis:

• Kartenmodell: Die Visa- oder Mastercard-Debit ist beim Gratis-Konto inklusive. Die klassische Girocard (wichtig für manche Händler und Arztpraxen) kostet oft 0,99 bis 1,50 Euro monatlich extra.
• Bargeld: Abhebungen sind meist ab 50 Euro kostenlos, an fremden Automaten oder unter Mindestbetrag fallen Gebühren an. Einzahlen ist bei Direktbanken generell umständlich und teuer.
• Fremdwährung: 0 bis 2,2 Prozent Entgelt außerhalb des Euroraums. Für Reisende ein Hauptkriterium, die DKB-Debit für Aktivkunden rechnet ohne Aufschlag ab.
• Dispozins: Auch bei Gratis-Konten liegen die Dispozinsen bei 8 bis 12 Prozent, Details im Dispozins-Vergleich.
• Partnerkarte und Unterkonten: Zweitkarten und zusätzliche Kontomodelle sind teils kostenpflichtig.

Welche Bank passt zu welchem Alltag

Aus unserem Banken-Ranking ergeben sich drei klare Profile: Die DKB gewinnt für Reisende und alle, die weltweit kostenlos Bargeld wollen. Die ING punktet mit dem stärksten Service unter den Direktbanken und breiter Produktpalette. N26 liefert das bedingungslos kostenlose Einsteigerkonto mit der besten App, aber schwächerem Support. Das Santander BestGiro ist die Ausnahme unter den Filialbank-Konten: bedingungslos kostenlos, auf Wunsch mit gebührenfreier Visa-Kreditkarte, und damit die Option für alle, die eine Filiale in Reichweite behalten wollen. Wer regelmäßig Bargeld einzahlt oder Filialservice braucht, fährt trotz Gebühren mit Sparkasse oder Volksbank besser; das ist die ehrliche Grenze des Gratis-Modells.

Bargeld, Karten, Banking: der Alltags-Check

Ein kostenloses Girokonto muss im Alltag drei Dinge zuverlässig können. Bargeld: Kostenlos Geld abheben funktioniert bei Direktbanken über die Kreditkarten-Akzeptanz (Visa/Mastercard an praktisch allen Geldautomaten, meist ab 50 Euro) oder über Automatenverbünde; wichtig ist auch die kostenlose Bargeldabhebung im Euro-Ausland. Wer regelmäßig einzahlt, prüft die Einzahlmöglichkeiten im Einzelhandel oder wählt gleich eine Bank mit Automatennetz. Karten: Die Debitkarte (Visa Debit oder Mastercard Debit) ist beim Gratis-Konto Standard und deckt kontaktloses Bezahlen, Apple Pay und Google Pay ab; die klassische Girocard kostet oft extra. Banking: Online-Banking und App sollten Echtzeitüberweisung, Unterkonten und Push-Umsätze mitbringen. Nach der Eröffnung bekommst du die deutsche IBAN sofort, kannst überweisen und deine Finanzen mobil steuern, noch bevor die physische Karte da ist.

Kontowechsel: 10 Minuten plus gesetzliche Wechselhilfe

Der digitale Kontowechselservice der Banken erledigt den Umzug automatisch: Er informiert Arbeitgeber und Vertragspartner, zieht Daueraufträge um und schließt auf Wunsch das alte Konto. Wer sein neues kostenloses Girokonto eröffnen will, braucht dafür nur Ausweis und 10 Minuten, die Kontoführung startet meist noch am selben Tag.

Die Eröffnung läuft volldigital mit Videoident, den Ablauf zeigt Schritt für Schritt die Seite Konto eröffnen. Für den Umzug der Zahlungspartner gilt seit 2016 die gesetzliche Kontowechselhilfe: Alte und neue Bank müssen zusammenarbeiten, Daueraufträge und Lastschriften ziehen automatisiert um. Praktisch erledigen das die digitalen Wechselservices der Banken in einem Durchgang, inklusive Benachrichtigung von Arbeitgeber und Versorgern.

Kostenloses Konto plus Zinsen: die Kombi-Rechnung

Ein Gratis-Konto spart je nach bisheriger Bank 60 bis 150 Euro Gebühren im Jahr. Die zweite Hälfte der Rechnung ist das Guthaben: Wer den Puffer vom unverzinsten Girokonto auf ein Tagesgeldkonto verschiebt, holt bei 5.000 Euro schnell weitere 100 Euro jährlich heraus. Viele Direktbanken bieten beides aus einer Hand, die Kombination aus kostenlosem Girokonto und verzinstem Tagesgeld ist der Standard-Setup für den Alltag.