Effektivzins schlägt Sollzins
Der Sollzins beziffert die reine Verzinsung, der Effektivzins schließt alle Gebühren ein und ist die tatsächliche Vergleichsgröße. In Deutschland sind Anbieter verpflichtet, den Effektivzins anzugeben. Trotzdem lohnt der Blick: Ein Effektivzins von "ab 1,XX Prozent" gilt nur für Top-Bonitäten. Der praxisrelevante "Zwei-Drittel-Zins" liegt meist 1 bis 2 Prozentpunkte höher.
Bonitätsabhängiger Zins
Praktisch alle Banken arbeiten mit bonitätsabhängiger Verzinsung. Der angezeigte Vergleichszins gilt nur für Top-Bonitätsklassen. Wer eine eher mittlere Bonität hat, sollte sich vorab eine Konditionsanfrage holen. Solche Anfragen sind schufaneutral, hinterlassen also keinen Negativ-Eintrag.
Sondertilgung – das oft übersehene Schmankerl
Bei guten Anbietern kannst du jederzeit kostenfrei Sondertilgungen leisten oder den Kredit komplett zurückzahlen. Das ist gesetzlich grundsätzlich erlaubt, aber die Bank darf eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, gedeckelt auf 0,5 bis 1 Prozent der Restschuld. Wer das umgehen will, achtet auf "Sondertilgung kostenfrei" in den Konditionen.
Welche Banken aktuell vorn liegen
Im Ratenkredit-Geschäft sind ING, Santander und Targobank regelmäßig konkurrenzfähig. Die Targobank kombiniert dabei einen schnellen Online-Antrag mit Sofort-Entscheidung. Auch DKB bietet wettbewerbsfähige Kredite, allerdings nur für eigene Kontokunden.
Schufa: Anfrage versus Antrag
Eine seriöse Konditionsanfrage ist schufaneutral und kann unbegrenzt oft gestellt werden. Ein tatsächlicher Kreditantrag dagegen wird in der Schufa als "Anfrage Kredit" vermerkt, bleibt dort zwölf Monate sichtbar und wird nach zehn Tagen für andere Banken unsichtbar. Mehrere parallele Kreditanträge senken die Bonität messbar.
Wann sich Umschuldung lohnt
Wenn du einen alten Ratenkredit mit deutlich über aktuellen Marktzinsen laufen hast, lohnt eine Umschuldung. Faustregel: Differenz von mehr als 2 Prozentpunkten und Restlaufzeit von mindestens zwei Jahren. Vorfälligkeitsentschädigung einrechnen.
Häufige Fragen
Wo bekomme ich aktuell den günstigsten Ratenkredit? +
Die aktuell günstigsten Effektivzinsen kommen meist von ING, Santander oder Targobank. Den tagesaktuellen Vergleich findest du im Kredit-Rechner auf der Kategorieseite.
Wirkt sich eine Kreditanfrage auf die Schufa aus? +
Eine seriöse Konditionsanfrage ist schufaneutral. Ein tatsächlicher Antrag wird in der Schufa vermerkt.
Was ist der Zwei-Drittel-Zins? +
Der Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kundinnen tatsächlich bekommen. Anbieter sind verpflichtet, ihn anzugeben – er liegt meist deutlich über dem Werbezins.