Der Antrag selbst ist der einfachste Teil. Wer sich hinterher ärgert, hat meist vorher die falsche Karte gewählt oder die eigene Bonität überschätzt. Deshalb geht diese Anleitung in der Reihenfolge vor, in der die Entscheidungen tatsächlich anfallen.
Schritt 1: Debit- oder Kreditkarte?
Die erste Weiche entscheidet über alles Weitere. Eine Debitkarte hängt am Girokonto und bucht jeden Umsatz sofort ab. Sie ist kostenlos, sie kommt ohne eigene Bonitätsprüfung aus, wenn das Konto bereits läuft, und für den Alltag reicht sie vollständig. Eine echte Kreditkarte gewährt dagegen einen Verfügungsrahmen, sammelt die Umsätze und rechnet einmal monatlich ab. Sie ist ein Kreditprodukt, entsprechend wird geprüft.
Der Unterschied wird an genau zwei Stellen praktisch relevant: bei Mietwagen und Hotels, wo eine Kaution auf der Karte blockiert wird, und bei größeren Buchungen, die einen Rahmen voraussetzen. Debitkarten werden hier regelmäßig abgelehnt. Für alles andere, vom bargeldlos bezahlen im Supermarkt bis zum Online-Shopping, sind beide Karten gleichwertig. Wer also nur eine Karte für den täglichen Gebrauch sucht, muss keine Kreditkarte beantragen.
Schritt 2: Kreditkarten vergleichen
Steht die Entscheidung für eine echte Karte, geht es um die Konditionen. Vier Positionen entscheiden über die tatsächlichen Kosten, alles andere ist Beiwerk:
- Jahresgebühr: Dauerhaft 0 Euro ist bei einer Standard-Kreditkarte der Normalfall, nicht die Ausnahme. Alles darüber muss durch Leistungen gedeckt sein.
- Fremdwährung: 1,5 bis 2,2 Prozent Auslandsentgelt sind üblich, gute Karten verlangen 0 Prozent. Das ist bei Reisen der größte Hebel.
- Bargeld abheben: Prozentuale Gebühren, Mindestbeträge und die Frage, ob Abhebungen sofort verzinst werden.
- Sollzins: Nur relevant, wenn der Saldo nicht vollständig ausgeglichen wird, dann aber mit 20 bis 25 Prozent sehr teuer.
Die Zusatzleistungen kommen danach: Reiseversicherung, Cashback, Käuferschutz. Sie lohnen sich nur, wenn du sie wirklich nutzt. Eine Karte mit 100 Euro Jahresgebühr und Versicherungspaket rechnet sich gegenüber einer kostenlosen Karte erst ab mehreren Reisen im Jahr.
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Schritt 3: Bonität realistisch einschätzen
Die Bank prüft vor der Zusage drei Dinge: regelmäßiges Einkommen, Beschäftigungsverhältnis und Schufa-Auskunft. Daraus ergibt sich, ob es eine Zusage gibt und wie hoch der Verfügungsrahmen ausfällt. Bei Neukunden fällt der Rahmen fast immer konservativ aus und wächst erst mit der Zeit.
Zwei Punkte werden dabei häufig verwechselt. Die Konditionenanfrage zur Kartenprüfung ist schufaneutral und verschlechtert deinen Score nicht. Der anschließend eingeräumte Verfügungsrahmen wird dagegen als Merkmal eingetragen, weil er eine offene Kreditlinie darstellt. Wer mehrere Karten parallel hält, sollte das im Blick behalten, gerade wenn später eine Baufinanzierung ansteht.
Wer unsicher ist, fordert vorab die kostenlose Schufa-Selbstauskunft an. Falsche oder erledigte Einträge lassen sich korrigieren, und das ist vor dem Antrag deutlich einfacher als danach. Details zur Bewertung stehen unter Kredit trotz Schufa.
Schritt 4: Kreditkarte online beantragen
Der eigentliche Antrag läuft bei allen Direktanbietern nach demselben Muster ab:
- Antragsformular: Persönliche Daten, Meldeadresse, Beschäftigung, Nettoeinkommen und die IBAN des Girokontos, über das die Abrechnung laufen soll.
- Sofortzusage: Viele Herausgeber prüfen automatisiert und melden das Ergebnis innerhalb von Minuten zurück.
- Identifikation: Videoident per Smartphone oder Postident in der Filiale. Für Videoident brauchst du Ausweis, Kamera und rund fünf Minuten.
- Vertragsabschluss: Unterlagen digital bestätigen, danach steht der individuelle Verfügungsrahmen fest.
- Kreditkarte erhalten: Die Karte kommt per Post, die PIN separat. Zwischen drei und zehn Werktagen sind üblich.
Bei Filialbanken wie der Sparkasse oder einer Volksbank Raiffeisenbank läuft der Weg meist über einen Beratungstermin und dauert entsprechend länger. Der Vorteil liegt in der persönlichen Beratung, der Preis in der Regel in einer Jahresgebühr, die die Direktanbieter nicht verlangen.
Schritt 5: die neue Karte richtig einrichten
Nach dem Erhalt entscheiden zwei Einstellungen darüber, ob die Karte wirklich kostenlos bleibt:
Rückzahlungsmodus prüfen. Revolving-Karten sind ab Werk auf Teilzahlung eingestellt. Das bedeutet: Nur ein kleiner Prozentsatz des Saldos wird eingezogen, der Rest wird verzinst. Stelle auf vollständigen Ausgleich per Lastschrift um oder überweise den Gesamtbetrag nach jeder Abrechnung. Damit fällt der Sollzins nie an. Das ist der häufigste und teuerste Fehler im Umgang mit Kreditkarten.
Karte digital hinterlegen. Die Kartendaten in Apple Pay oder Google Pay einbinden, dann zahlst du kontaktlos ohne die physische Karte. Für das Online-Shopping lohnt zusätzlich der Blick, ob der Herausgeber virtuelle Einmal-Kartennummern anbietet; sie begrenzen den Schaden, wenn ein Händler Kartendaten verliert.
Und ganz praktisch: Sperr-Notruf 116 116 im Handy speichern. Nach der Sperrung haftet die Bank für unberechtigte Umsätze, davor greift eine Selbstbeteiligung von meist 50 Euro.
Welche Karte ist am einfachsten zu bekommen?
Die Reihenfolge nach Einstiegshürde, von niedrig nach hoch:
| Kartentyp | Prüfung | Typischer Rahmen |
|---|---|---|
| Prepaid-Kreditkarte | Meist keine Bonitätsprüfung | Nur Guthaben |
| Debitkarte zum Girokonto | Kontoeröffnung | Kontodeckung |
| Kreditkarte mit kleinem Einstiegsrahmen | Schufa-Abfrage, geringe Hürde | ab wenigen hundert Euro |
| Standard-Kreditkarte kostenlos | Schufa, regelmäßiges Einkommen | meist vierstellig |
| Premium- und Goldkarte | Schufa, höheres Einkommen | hoch, individuell |
Für den mittleren Bereich, also eine echte Karte trotz nicht perfekter Bonität, sind Anbieter mit niedrigem Einstiegsrahmen der pragmatische Weg. Die FLORIN+ Mastercard (Anzeige) vergibt bis 4.000 Euro nach Prüfung und startet bei kleinen Beträgen, Details im Test FLORIN+ Erfahrungen. Wer eine dauerhaft kostenlose Karte mit sehr guten Auslandskonditionen sucht, findet sie bei der GenialCard oder der Gebührenfrei Mastercard Gold (beides Anzeigen).
Wenn der Antrag abgelehnt wird
Eine Ablehnung ist kein Grund, sofort den nächsten Antrag zu stellen. Mehrere Anträge in kurzer Folge sind für Banken ein Warnsignal. Sinnvoller ist die Reihenfolge: Schufa-Selbstauskunft anfordern, Einträge prüfen, erledigte oder falsche Merkmale löschen lassen. Erledigte Forderungen werden nach drei Jahren gelöscht, nach einer Restschuldbefreiung gilt eine verkürzte Frist von sechs Monaten.
Danach zwei Wege: eine Karte mit niedrigerer Hürde wählen, oder auf eine Karte ohne Kreditvergabe ausweichen. Beides ist beschrieben unter Kreditkarte ohne Schufa. Wenn der eigentliche Bedarf nicht die Karte, sondern Geld ist, ist ein regulärer Ratenkredit fast immer günstiger als ein Verfügungsrahmen zu über 20 Prozent, siehe Kreditvergleich.
Häufige Fragen zum Beantragen einer Kreditkarte
Häufige Fragen
Was braucht man für die Beantragung einer Kreditkarte? +
Persönliche Daten, eine deutsche Meldeadresse, Volljährigkeit, Angaben zu Beschäftigung und Einkommen sowie ein gültiges Ausweisdokument für die Identifikation. Dazu die IBAN des Girokontos, über das abgerechnet wird. Bei echten Kreditkarten kommt die Schufa-Abfrage hinzu, bei Prepaid-Karten entfällt sie meist.
Welche Kreditkarte ist am einfachsten zu bekommen? +
Prepaid-Karten, weil dort keine Bonitätsprüfung stattfindet. Bei echten Kreditkarten mit Verfügungsrahmen sind Karten mit niedrigem Einstiegsrahmen am leichtesten zu bekommen, weil die Bank ein kleineres Risiko eingeht. Karten mit hohem Rahmen und Premium-Leistungen setzen ein stabiles Einkommen und eine saubere Schufa voraus.
Wie lange dauert es, bis ich eine Kreditkarte bekomme? +
Die Online-Sofortzusage kommt bei vielen Anbietern innerhalb weniger Minuten. Bis die physische Karte per Post ankommt, vergehen danach in der Regel drei bis zehn Werktage, die PIN kommt aus Sicherheitsgründen separat. Einige Herausgeber schalten parallel eine virtuelle Karte in der App frei, die sofort für Apple Pay und Online-Shopping nutzbar ist.
Wo kriege ich schnell eine Kreditkarte her? +
Am schnellsten sind Anbieter mit Online-Sofortzusage und virtueller Karte in der App. Dort kannst du oft am selben Tag bargeldlos bezahlen, während die Plastikkarte noch unterwegs ist. Filialbanken wie Sparkasse oder Volksbank Raiffeisenbank arbeiten meist mit Termin und längerer Bearbeitung.
Kann ich eine Kreditkarte ohne eigenes Girokonto bei der Bank beantragen? +
Ja. Die meisten dauerhaft kostenlosen Kreditkarten sind girokontounabhängig: Du behältst dein bestehendes Konto, die Bank bucht den Umsatz per Lastschrift ab oder du überweist den Betrag. Nur die Karten, die zum Kontopaket einer Bank gehören, setzen ein Konto bei dieser Bank voraus.
Wird bei jeder Kreditkarte die Schufa abgefragt? +
Bei jeder echten Kreditkarte mit Verfügungsrahmen ja, denn dabei wird ein Kredit vergeben. Die Abfrage selbst ist eine neutrale Konditionenanfrage und verschlechtert den Score nicht, der eröffnete Rahmen wird aber als Merkmal eingetragen. Bei Prepaid-Karten auf Guthabenbasis findet in der Regel keine Bonitätsprüfung statt.
Was tun, wenn der Antrag abgelehnt wird? +
Nicht sofort den nächsten Antrag stellen, sondern erst die Ursache klären: kostenlose Schufa-Selbstauskunft anfordern und falsche Einträge korrigieren lassen. Danach entweder eine Karte mit niedrigerem Einstiegsrahmen wählen oder auf eine Prepaid-Karte ausweichen, die ohne Bonitätsprüfung auskommt.